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Quand en mars dernier, Mouna Ahmed, militante pour l鈥櫭ゞalit茅 des genres au Lib茅ria, a eu besoin de transf茅rer de l鈥檃rgent 脿 un ami dans un village 茅loign茅, elle ne s鈥檈st pas souci茅e des longues files d鈥檃ttente et de la paperasse bancaire. Elle a ouvert l鈥檃pplication Money sur son t茅l茅phone, y a entr茅 un montant et appuy茅 sur le bouton envoi. Quelques minutes plus tard, son ami la remerciait pour sa g茅n茅rosit茅.听 鈥淐ela m鈥檃 pris moins d鈥檜ne minute鈥�, t茅moigne-t-elle.听

L鈥檜ne des principales entreprises de t茅l茅communication lib茅rienne, Lonestar Cell MTN, a lanc茅, en 2013, le paiement 茅lectronique sur mobile. Depuis lors, explique Mme Ahmed, 鈥渏e paye mon 茅lectricit茅, mon eau, le c芒ble avec mon portable.鈥� L鈥檃n dernier, l鈥檈ntreprise a annonc茅 qu鈥檈lle donnerait bient么t la possibilit茅 de payer aussi bien en dollars am茅ricains, actuellement utilis茅s, que lib茅riens.

Les Lib茅riens sont encore peu familiers des m茅thodes de paiement 茅lectronique (ou 鈥減ortefeuille 茅lectronique鈥�), les cartes bancaires 茅tant peu courantes. Mais si les ch猫ques sont encore utilis茅s, le portefeuille 茅lectronique est de plus en plus en vogue.听

Contrairement au Lib茅ria, o霉 les paiements 茅lectroniques se font surtout par t茅l茅phone, le Rwanda offre plus d鈥檕ptions. Un plan national ambitieux, le Smart Rwanda Master Plan (SRMP), vise 脿 ce que toutes les transactions financi猫res des services publics se fassent 茅lectroniquement d鈥檌ci 脿 2018, ce qui permettra de r茅aliser des paiements en ligne tout comme d鈥檜tiliser des cartes bancaires aupr猫s des services de sant茅, d鈥櫭ヾucation et des imp么ts.听

Cette strat茅gie r茅sulte de la feuille de route Vision 2020 lanc茅e par le gouvernement en 2000 pour 茅tablir une 茅conomie du savoir (dans laquelle la croissance d茅pend plus de l鈥檌nformation que de la production) et faire du Rwanda un pays 脿 revenus moyens d鈥檌ci 脿 2020.听

A Kigali, la capitale, la plupart des transporteurs routiers acceptent d茅j脿 les cartes pr茅pay茅es. Des milliers de voyageurs qui prennent le bus n鈥檕nt plus qu鈥櫭� passer leur carte dans un lecteur fix茅 au tableau de bord avant d鈥檃ller s鈥檃sseoir.听

Au rythme de M-Pesa

Philipe Ngarambe, chef des op茅rations chez AC Groupe, qui con莽oit des syst猫mes de paiement 茅lectronique au Rwanda, explique que 鈥渏usqu鈥檃lors, quand l鈥檃rgent arrivait 脿 destination, il 茅tait pass茅 entre tant de mains 鈥揹u chauffeur, 脿 celui qui collecte, puis celui qui d茅pose l鈥檃rgent 脿 la banque, puis au banquier鈥� 鈥� que les entreprises perdaient entre 40 et 60% de revenus 脿 cause des vols. 听

Si le Rwanda semble pr茅curseur dans cette transition, M-Pesa, (en Swahili, 鈥渁rgent mobile鈥�), un service de paiement par mobile lanc茅 en 2007 au Kenya, a eu un impact r茅volutionnaire et fort appr茅ci茅 sur la soci茅t茅. Il permet aux personnes, y compris en zones rurales, de r茅aliser des transferts d鈥檃rgent, de faire des achats et de r茅gler les factures d鈥櫭﹍ectricit茅 et d鈥檈au. L鈥橝ssociation GSM (Association du r茅seau de t茅l茅phonie mobile mondial), bas茅e 脿 Londres et repr茅sentant les op茅rateurs mobile du monde entier, juge que M-Pesa est parvenu 脿 d茅montrer 鈥渓e potentiel des technologies de t茅l茅phonie mobile 脿 transformer l鈥檃cc猫s aux services financiers dans les 茅conomies 茅mergentes鈥�. 听

Le Kenya, la Tanzanie, l鈥橭uganda, la C么te d鈥橧voire, l鈥櫭塯ypte, le Nig茅ria et l鈥橝frique du sud sont 茅galement 脿 la pointe du d茅veloppement des paiements 茅lectroniques en Afrique, selon l鈥橝ssociation GSM.听

En collaboration avec MasterCard et l鈥橢gyptian Banks Company, le gouvernement 茅gyptien travaille sur un projet qui permettrait 脿 50 millions d鈥橢gyptiens d鈥檜tiliser un unique portail de paiement mobile. Le portail relierait les num茅ros de cartes d鈥檌dentit茅 脿 un syst猫me 茅lectronique afin que toute personne qui poss猫de un compte bancaire听 puisse proc茅der 脿 des paiements.听 听

De m锚me, le gouvernement nig茅rian et MasterCard pr茅voient de cr茅er des cartes d鈥檌dentit茅 nationales biom茅triques qui pourront 锚tre utilis茅es pour r茅gler achats et factures ainsi que pour le versement des salaires. Ce projet, destin茅 脿 100 millions de personnes, s鈥檃nnonce comme le plus vaste du continent.听

Attirer les investissements

La banque panafricaine Ecobank et MasterCard veulent proposer 脿 100 millions de clients dans 33 pays africains (dont le Nig茅ria, le Kenya, l鈥橭uganda, la Tanzanie et le Rwanda) un service 茅lectronique nomm茅 Masterpass Quick response (QR) qui permettrait de faire des paiements en ligne ou en scannant un code barre QR sur mobile.听

Paradoxalement, le manque d鈥檌nclusion financi猫re en Afrique attire les investisseurs. En effet, pr猫s de 90% des transactions commerciales en Afrique sub-saharienne se font en esp猫ces et seulement 34% des adultes poss猫dent un compte bancaire, selon la Banque mondiale.听

Plus de 500 millions d鈥橝fricains utilisent actuellement un t茅l茅phone portable, un nombre qui atteindra 725 millions en 2020, et 84 millions d鈥檈ntre eux ont un compte bancaire en ligne, dispositif employ茅 dans 31 pays africains, selon le rapport annuel 2016 de l鈥橝ssociation GSM.听

En Afrique sub-saharienne, le montant des transactions 茅lectroniques pourrait d茅passer les 1,3 milliards de dollars d鈥檌ci 脿 2019, d鈥檃pr猫s une 茅tude de la soci茅t茅 de consulting Frost & Sullivan. L鈥檃ugmentation du nombre d鈥檃bonn茅s 脿 la t茅l茅phonie mobile contribuera in茅vitablement au march茅 des transactions 茅lectroniques.听

Les investisseurs surveillent 茅galement de pr猫s les 62 milliards de dollars annuels de remises internationales accord茅es 脿 l鈥橝frique, que vise notamment WorldRemit, entreprise de transfert d鈥檃rgent fond茅e par Ismail Ahmed, originaire du Somaliland. A la diff茅rence des grandes entreprises de transfert d鈥檃rgent comme Western Union qui exige des b茅n茅ficiaires qu鈥檌ls viennent chercher l鈥檃rgent au guichet, WorldRemit permet aux immigr茅s africains en Europe et en Am茅rique du Nord d鈥檜tiliser leurs cartes bancaires pour envoyer de l鈥檃rgent directement vers un compte ou un portefeuille 茅lectronique. 听 听

听鈥淛鈥檈nvoie de l鈥檃rgent 脿 mes parents au Ghana chaque mois. J鈥檜tilise WorldRemit鈥�, indique Naa Atswei Kodia, une Ghan茅enne vivant aux Etats-Unis.听

Pour les particuliers, le paiement 茅lectronique 茅conomise du temps ; pour les entreprises, tous les transferts sont enregistr茅s ; et pour les gouvernements, les paiements 茅lectroniques sont une garantie de transparence. 鈥淟鈥檜tilisation de cartes est aussi bon pour l鈥檈nvironnement car il 茅vite de gaspiller du papier鈥�, souligne M. Ngarambe.听

Au Rwanda, le paiement 茅lectronique a permis de r茅duire le temps de d茅claration d鈥檜ne naissance de 6 heures 脿 40 minutes, indique l鈥橝ssociation GSM. En Tanzanie, r茅gler les frais d鈥檈nregistrement d鈥檜n v茅hicule ne prend plus qu鈥檜ne heure au lieu d鈥檜ne journ茅e enti猫re.听

Moins d鈥檈sp猫ces, moins de d茅lits, estiment les chercheurs. Selon une 茅tude r茅alis茅e par William Jack et Tavneet Suri intitul茅e Mobile Money: the Economics of M-PESA et publi茅e par le Bureau national de recherche en 茅conomie, une ONG am茅ricaine, les utilisateurs de M-Pesa d茅claraient, quelques mois apr猫s le lancement du service, l鈥檃voir choisi pour des raisons de s茅curit茅.听

Avantages

鈥淎ujourd鈥檋ui, les gens qui voyagent ne transportent plus d鈥檈sp猫ces et les vols sur les autoroutes ne sont plus lucratifs au Nig茅ria鈥�, explique Jude Onwuegbuzie, un homme d鈥檃ffaires et expert juridique nig茅rian.

L鈥橝gence des Etats-Unis pour le d茅veloppement international (USAID), en charge de l鈥檃ide 茅trang猫re du gouvernement am茅ricain, a vu juste en d茅cidant de s鈥檃ssocier au gouvernement lib茅rien pour mettre en oeuvre le projet Mobile Solutions Technical Assistance and Research (mSTAR), gr芒ce auquel les enseignants du cont茅 de Nimba, dans le nord du Lib茅ria, peuvent percevoir leur salaire, vers茅 dans la capitale Monrovia, sur leur t茅l茅phone.听 听

鈥淟e versement 茅lectronique leur permet de ne pas perdre de temps pour leurs cours et a r茅duit de 84% les d茅penses occasionn茅es鈥�, indique USAID sur son site web.听

Gr芒ce aux paiements par mobile, les plus pauvres peuvent entrer dans le secteur financier officiel. Avec 40,5% de son PIB provenant du secteur informel, l鈥橝frique a la plus large 茅conomie souterraine au monde, selon la Banque mondiale. En comparaison, ce chiffre n鈥檈st que de 16% pour les pays appartenant 脿 l鈥橭CDE (Organisation de coop茅ration et de d茅veloppement 茅conomiques). 鈥淟es paiements peuvent servir de passage vers une inclusion financi猫re鈥�, note la Banque mondiale.听

Paiements 茅lectroniques et ODD

L鈥橝ssociation GSM estime que les paiements par mobile s鈥檌nscrivent dans le cadre des onze Objectifs de d茅veloppement durable (ODD), notamment l鈥橭DD 1, car ils contribuent 脿 l鈥櫭﹍imination de l鈥檈xtr锚me pauvret茅, l鈥橭DD 5 car ils permettent aux femmes d鈥檃cc茅der aux services financiers et l鈥橭DD 9 car les paiements 茅lectroniques et les services de cr茅dit favorisent la cr茅ation d鈥檈ntreprises.听 听 听

Mais la r茅glementation constitue un frein 脿 la progression des paiements 茅lectroniques. Un manque d鈥檌nterop茅rabilit茅 entre diff茅rents syst猫mes, qui dans certains pays emp锚che les utilisateurs de passer d鈥檜n fournisseur 脿 un autre, est un probl猫me, souligne Daniel Monehin, Chef de d茅partement pour l鈥橝frique sub-saharienne chez MasterCard. Au Lib茅ria, par exemple, Mme Ahmed ne peut envoyer de l鈥檃rgent 脿 des personnes utilisant un op茅rateur diff茅rent.听

Le Nig茅ria facture les retraits d鈥檈sp猫ces pour certains montants, ce qui encourage les transactions 茅lectroniques. Cette politique va aider 脿 la modernisation des syst猫mes de paiements, estime l鈥橝ssociation GSM. 听

Neal Estey, ancien directeur du Centre des politiques et du droit des finances de l鈥橴niversit茅 de Boston, est quant 脿 lui sceptique. Cet argent 茅lectronique 鈥渘e devrait pas 锚tre pr茅sent茅 comme le rem猫de miracle contre l鈥檈xclusion financi猫re鈥�, d茅clare-t-il, car les habitants des pays en d茅veloppement n鈥檕nt pas d鈥檋istorique financier et n鈥檕nt aucun des b茅n茅fices qu鈥檃pporte une banque.

Mais les banques, avides de profits, sentent le vent tourner, et s鈥檃ssocient 脿 des 茅tablissements de cr茅dit et des soci茅t茅s de paiement 茅lectronique.听

鈥淟鈥檃venir des transactions sur mobile appartient aux banques鈥�,听 estime Sunil Sachdev, PDG et responsable de prospection commerciale chez Meed, une entreprise am茅ricaine de services financiers mobiles.听 听